연금 포트폴리오 짜는 방법 설계
연금 하나만 들면 되지 않나요?
연금을 얼마만큼 이해하고 있는지 알아본 조사결과에서 놀라운 결과가 나왔습니다. 바로 3050 근로자들은 연금에 대한 이해도가 적었다는 것인데요. 이렇다 보니 연금을 전체적으로 파악하는 것도 쉽지가 않습니다.
연금상품에 대해 잘 모르기에 ‘연금은 하나만 있으면 되지 않나’하는 생각이 있다고 하는데요. 실제로는 NO 입니다. 연금은 다양한 상품이 존재하기에 특정 연금 하나만 활용하는 것으로는 부족할 수가 있습니다. 따라서 여러 연금의 특성을 제대로 알고 적절히 조합해서 활용하는 것이 중요합니다.
연금을 왜 여러개를 들어야해요
가장 핵심적인 이유로는 연금 1개만으로는 연금 인출기간에 발생되는 다양한 위험을 고스란히 대비하는 것이 불가능 하기 때문입니다. 위험은 다양하게 있는데요.
대표적인 4가지 위험 상황
- 장수로 인한 위험
장수할 경우 사망 전까지의 연금 자산이 더 먼저 떨어지는 위험을 들 수 있습니다.
- 물가상승에 대한 위험
노후자금으로 마련한 연금으로 노후생활비를 쓰고 있는데, 물가상승으로 인해 생활비를 충당하기가 어려운 상황이 되는 경우입니다.
- 저금리 위험
예적금이나 금리연동형보험 등과 같이 금리에 연동되어서 연금액이 조정되는 자산들을 활용한 경우, 저금리로 인하여 지급액이 줄어드는 위험을 말합니다.
- 투자손실 위험
단기적으로 변동성이 높은 자산에 투자하는 경우 연금 자산에 손실이 발생할 수 있습니다. (예: 주식형 펀드 등)
연금 포트폴리오 설계방법
이렇게 1) 연금의 종류에 따라, 2) 운용방식에 따라, 인출하는 시기에 발생될 수 있는 다양한 위험들에 대하여 노출될 수 있는 정도와 대비할 수 있는 지에 대한 여부가 연금마다 다르기에 다양한 종류의 연금을 활용하여 다층적이고 통합적인 포트폴리오를 설계하는 것이 중요합니다.
통합적 연금 포트폴리오란?
통합적인 연금 포트폴리오를 설계하는 방법은 단순하게 여러 연금상품에 가입하는 것을 말하는 것이 아닙니다. 연금별로 각각의 특성과 장단점이 있기 때문에, 이러한 부분들을 정확하게 파악하고, 내가 가입한 연금들이 서로 보완이 될 수 있도록 구축을 하는 것이 중요합니다.
예를 들면, 몇년 뒤에 은퇴 예정인 나이가 되고, 이 은퇴시점에는 기초 생활비로 몇백만원을 사용하고, 여유생활비로 얼마가 필요할 수 있다는 것을 파악했을 때, 국민연금으로는 얼마를 충당할 수 있고, 부족한 금액은 얼마인지를 파악해 볼 수 가 있습니다.
따라서 예측된 부족한 금액에 대해 앞으로 매월 얼마를 더 연금에 적립해야 할지를 파악한 후에, 구체적인 연금포트폴리오를 구성하는 방법에 대해 고민하는 것입니다.
가장 첫번째로는 기본적으로 사용하는 월 생활비를 현재 투자자산으로 얼마까지 충당이 되는지, 나머지 부족분은 얼마를 어떻게 구할 것인지를 알아보고 결정하는 것입니다.
특히 기초생활비가 부족한 부분에 대해 주택연금을 활용하는 방법도 있으니 이점을 참고하시기 바랍니다. 주택연금은 장수 위험과 낮은금리 위험, 투자 손실 위험에 있어서 모두 자유롭기에 이를 활용하는 방법도 하나의 예시로 참고해보시면 됩니다.
주택가격에 따라 인출 한도를 설정한 다음 나머지 부분만 종신토록 연금으로 받을 수 가 있습니다.
IRP, 연금저축, 연금보험 활용하는 방법
여유 생활비 마련은 또 다음 연금을 통해서 마련할 수가 있습니다. IRP 및 연금저축, 연금보험 등을 활용할 수가 있는데요.
IRP와 연금저축 중 어느것을 선택할지는 연금 가입자 본인의 성향(투자성향)과 상황에 따라 선택을 하실 수 있습니다.
IRP의 경우, 주식형 펀드 등 위험자산에 70% 이상은 투자를 할 수 없는 제한사항이 있습니다. 즉, 주식형 펀드 등에 주로 투자하시는 분들은 연금 저축에 가입하시는 편이 좋습니다.
다만 연금 가입자가 매년 400만원 이상의 돈을 저축하고자 하면 연금저축에만 투자하기 보다는 IRP에도 나누어서 투자를 하는 것이 좋을 수도 있습니다. 연금저축만 가입할 경우 연간 세액공제를 400만원만 받을 수 있으나, IRP의 경우는 연금저축 적립 금액과 합산하여 연간 총합계액 700만원까지도 세액공제를 받을 수가 있기 때문입니다.
이와같이 연금 포트폴리오를 구축할 때는 노후자금의 종류, 성격, 금액에 있어서 그에 적절한 연금을 알맞게 활용하고, 균형있게 대응할 수 있도록 하는 것이 필요합니다. 또한 절세 혜택 등도 최대한 효과를 얻을 수 있도록 구성하는 것이 바람직합니다.