연봉 2배 신용대출 받는 방법 (DSR 40% 뜻)
이제 시중은행에서 본인의 연봉 2배의 신용대출을 받을 수 있게 됩니다. 연봉이 3천이면 6천까지 받을 수 있는것이고, 5천이면 1억까지 받을 수가 있게 되는 것인데요. 신용대출을 받는 이유 중 하나가 전세보증금을 마련하기 위해서기도 하기도 하고 투자를 위해 하기도 하는데요. 총부채원리금상환비율(DSR) 등 연소득 이상 신용대출 받는 방법에 대해 알아보겠습니다.
2022년 7월부터 연봉 2배 신용대출 가능한 이유
금융위원회가 2021년 8월에 신용대출을 연봉 금액까지만 받을 수 있는 제한규정을 만들었는데요. 그 제한 규정의 효력이 2022년 6월 30일까지 였다고 합니다. 즉, 7월 1일부터는 해당 신용대출 한도 규제가 풀리게 되는 것이지요.
금융권에서는 이 규정의 연장 가능성은 없을 것으로 내다보고 있는데요. 약 10개월 동안 연소득(연봉) 범위까지만 신용대출을 할 수 있었던 은행들이, 각 은행 인터넷뱅킹 홈페이지에 걸린 “한도: 연봉 이내”의 말을 내리고자 시스템 점검까지 하고 있는데요~^^
물론 무조건 연봉 2배는 아니고, 신용등급과 소득, 직장정보(전문직여부 등), 실적 등을 보고 그 신용한도가 정해지겠습니다. 또 농협의 경우에는 개인 신용대출의 한도를 기존 10~100%에서 30~270%까지 높인다고 하는데요. 연소득의 2.7배까지 신용대출을 받을 수 있는 것입니다.
대출 범위 규제 이전에는 신용대출 한도가 얼마였을까?
그때에 비하면 현행은 사실상 절반, 1/3 수준으로 축소되었다고 하는데요. 축소되기 이전의 신용대출한도는 대출자의 신용 및 직장정보에 따라 다르긴해도 최대 연소득 2~3배 까지는 가능했었습니다. 금융위원회의 ‘가계대출 리스크 관리 기준’에 따라 2021년 8월 이후부터 약 10개월간 신용대출을 연 소득 이내로 제한되어 온 것이지요.
규제가 풀리면 가능한 신용대출 한도 범위는? DSR?
이제는 이 ‘가계대출 리스크 관리 기준’ 행정지도가 없어지기에 총부채원리금상환비율(DSR)* 40% 기준만 충족한다면, 다시 연봉 넘게 신용대출을 받을 수가 있게 되는 것인데요. 크게 생각해보자구요. 예를들어 연봉 1억원을 받는 직장인의 경우 5년 만기로 5%의 금리 신용대출을 받았다고 해봅시다. 현재는 1억원까지만 신용대출이 가능하지만(연소득 범위내, DSR 25%), 이제(7월부터)는 1억 6천만원(연소득 1.6배, DSR 40%)까지 받을 수 있게 되는 것입니다.
*총부채원리금상환비율이란?
모든 대출금의 연간 원리금 상환금액을 연소득(연봉)의 일정비율로 묶는 것을 말하는데, DSR 40%라고 가정하면, 모든 대출의 연간 원리금 상환액이 연소득의 40% 초과하면 은행대출을 받을 수 없는 것입니다.
특히, 2022년 7월 1일이 되면 현재 총 대출 2억원 이상 차주에게만 적용되던 DSR40% 규제가 총대출 1억원 이상으로 확대될 예정입니다.
한도는 올라도, 기준금리 인상에 따른 주의사항은?
하지만 기준금리가 인상되고 있기에 은행권 금리도 올라가고 있는 상황인데요. 현재 4대 시중은행인 신한, 하나, 국민, 우리 등의 신용대출 금리 범위는 3.77~5.51%의 금리 수준입니다. 2021년 12월 말에 3.5~4.72%인 것에 비해 0.27~0.79% 포인트 정도가 오른 것이지요.
아무래도 신용대출 한도범위가 높아진다고 해도, 금리부담이 높아진다면 신용대출 사용이 낮아집니다. 실제로도 2021년 12월 말에 5대 은행 대출잔액이 139조 5,572억원에서 2022년 5월 말 기준 131조 7,993억원으로 감소세를 보이고 있구요.
요즘 금리가 높아지고 있고, 주식시장, 코인시장 등 조정이 장기화되면서 신용대출을 이용해 빚내서 투자하는 빚투의 여지는 높지 않을 것이므로.. 수요가 빠르게 늘 것 같진 않다고 업계관계자들도 예상하고 있다고 합니다.
현재 은행별 신용대출 금리 알아보기
▲농협은행 신규코픽스 3.98~4.38%
▲국민은행 4.86~5.86%(KB직장인든든 신용대출, 금융채 12개월, 1등급 기준)
▲하나은행 3.871~4.471%
▲우리은행 고정금리 12개월 4.78~5.58, 6개월 변동 4.09~4.89(우리WON하는 직장인, 1억원 이상, 내부등급 1등급, 1년, 만기일시)
▲신한은행 금융채 6개월 4.6~5.1%