고금리 예적금 잘 굴리는 3가지 방법(선납이연, 6-1-5기법, 회전식 정기예금)
정기 예적금을 똑똑하게 굴리는 방법에 대해 알고계신가요? “6-1-5”, “3-6-9”, “1-11″이라는 예적금 방식 들어보셨나요? 적금 풍차돌리기🔗는 들어보셨나요? 현재 우리나라는 기준금리가 높아지면서 시중은행, 저축은행 등에서 고금리 예적금 상품을 내놓고 있습니다. 고객들을 모으려고 특판상품까지 홍보하고 있는데요. 오늘은 예금, 적금 잘 굴리는방법에 대해 알아보겠습니다.
고금리 예적금, 3가지 방법으로 굴려보자
선납이연 방식이란?
보통 적금과 예금 금리가 높아서 금리가 높은 특판 상품이 나올 경우에 이자 혜택을 극대화 할 수 있도록 하는 이 방법을 많이 쓰입니다. 적금 불입액과 예금 예치금액이 더 높을 수록, 예적금 금리가 더 높을수록 이자도 늘어나는 방식이죠.
하지만, 선납이연이 안되는 상품도 있습니다. 따라서 이를 확인하기 위해서는 기관 및 약관 등을 통하여 가입 전 선납이연이 가능한지 여부를 미리 확인해야합니다. 보통 선납이연 방식을 적용할 수 있는 적금상품은 2금융권에 있습니다. 또한 입출금통장 개설시 모든 은행에서 20영업일 간 신규계좌를 개설할 수 없는 점을 기억하시기 바랍니다.
6-1-5 기법
적금 일부를 먼저 ‘선납’하고, 나머지는 늦게 넣는 ‘이연’ 방식으로 납부금액을 조절하는 재테크 기법입니다. 원칙적으로는 이연일수가 증가하면 적금 만기일이 밀리기에 처음 계약했을 당시 만기일에 원리금을 받을 수가 없습니다. 그러나, 이 선납이연 방식으로 적금을 하면, 선납일수와 이연일수의 합이 제로(ZERO=0)가 되면서 적금 만기일이 그대로 입니다.
선납이연의 대표적 방식은 ‘6-1-5’ 입니다. ‘6,1,5’에는 어떤 의미가 있느냐면, 납입하는 방법의 의미가 있습니다. 적금 1회차에 ‘6회치’를 먼저 선납합니다. 그리고 6개월 뒤에 ‘1회치’를 넣습니다. 그리고 다음 만기 전 마지막 회차에 ‘5회치’를 넣습니다.
이걸 실제 예를 들어서 이해 하기 쉽게 알아보겠습니다. 일반적인 방식으로 적금을 부으면 이렇습니다.
[1년 만기 정기적금 200만원 부을 때]
- 매월 200만원씩 적금: 총 2400만원
- 12개월 만기
- 금리: 연 8%
- 이자: 세전 104만원
그런데 이 매월 200만원을 적금과 예금을 활용하여 선납이연 방식으로 굴리면 총 이자가 세전 124만 5천원이 나옵니다. 6-1-5 방식으로 하면 금리가 약 9.5%짜리 적금을 들었을 때의 이자가 나오는 것입니다.
[적금 금리 8%짜리와 만기 6개월 예금(금리 4.1%)을 가입하여 부을 때]
- 적금(금리 8%) 가입과 동시에 만기 6개월 예금(금리 4.1%)에 가입
- 적금 1회차에 200만원 x 6개월 분인 1200만원을 선납한다, 7회차에 200만원을 불입
- 나머지 1000만원(5회분)을 6개월 만기 정기예금에 예치
- [금리 8% 적금 이자: 104만원] + [금리 4.1% 정기예금 이자: 20만 5,000원]
- 합산 이자: 세전 124만 5,000원
1-11 기법
선납이연 방식은 ‘6,1,5’ 외에도 ‘1,11’ 방식도 있습니다. 적금 가입시 1회차에 1회분을 넣고, 7회차에 11회분을 한꺼번에 넣는 1-11 방식입니다.
정기예금 3-6-9 기법
얘금금리가 오르면서 3개월, 6개월, 9개월 단위로 쪼개 만기를 짧게 가져가며 정기예금을 굴리는 전략도 관심이 쏠리고 있는데요.
단기 정기예금 3개월 시작
금리가 낮은 통장에 돈을 방치하기 보다는 금리가 높은 상품을 찾아 저축하는 것이 좋습니다. 보유중인 돈에 한달에 100만원씩 저축한다고 했을 때, 3개월짜리 단기 정기예금을 가입합니다. 그리고 해당상품의 만기가 돌아올때 ‘원리금+300만원(월 100만원 3개월치)’ 또는 ‘600만원(6개월치)’을 합해 금리가 더 높은 정기예금 상품에 재예치하여 목돈을 불릴 수 있는 것입니다.
하지만 단점도 분명 있습니다. 만기가 되면 다시 고금리의 상품을 찾아야 하는 번거로움이 있습니다. 또한 예치금액이 소액일 수록 이자혜택은 크게 와닿지 않습니다. 하지만 중요한 점은 돈을 불리는 저축습관을 꾸준히 유지하는 것입니다.
이러한 경우에 들 수 있는 상품은 ‘회전식 정기예금’ 입니다. 회전식 정기예금이란 해당 은행이 상품에 적용하는 주기마다 금리에 시중금리를 반영합니다. 관련 상품에 대해 관심이 있으신 분은 다음 글도 참고해보시기 바랍니다.
지금까지 예적금 잘 굴리는 방법에 대해 알아보았습니다. 이자를 많이 얻는 것도 중요하지만 가장 핵심은 목돈을 꾸준하게 모아가는 것입니다. 저희 부동산 마인드맵(부마)에서는 다양한 재테크를 위한 금융상품, 투자 관련 지식을 계속 트렌드에 맞도록 좋은 정보를 전해드리려고 합니다. 관심 가져주시면 감사하겠습니다.