중도상환수수료 뜻과 쉬운 계산방법 (면제받는 팁)
중도상환수수료란
중도상환수수료(early redemption charge)의 뜻은 무엇일까요? 아주 쉽게 이야기를 시작해 보겠습니다.
은행에서 대출을 해주는 이유는 ‘이자’라는 수익이 발생하기에 돈을 빌려줍니다.
보통 신용카드를 할부로 할 때도 이자를 받습니다.
그런데 금융소비자의 입장에서 보면 이자라는 부담이 있기에 성과급 같은 목돈이나 여유자금이 생기면 중간에 상환을 하고 싶을 겁니다. 하지만, 대출 계약일이 끝나기 전에 대출금을 모두 갚게 되면 은행은 어떻게 되는 걸까요?
은행의 입장에서 보면 계약을 중도 해약을 한 것과 비슷합니다. 조기 상환을 할 경우 수익이 떨어지기에 ‘중도상환 수수료(prepayment)’라는 것을 부과합니다. 그래서 중간에 갚게될 경우 발생할 수 있는 중도상환수수료가 얼만지 미리 계산을 해볼 수 있으면 좋겠죠. 그래야 만기때 갚는게 나은지, 중도에 갚는게 나은지 비용 계산이 될테니까요.
따라서 대출을 실행하실 때는 미리 중도상환수수료 계산방법을 알아두시는 것을 추천드리며, 이를 면제할 수도 있는 방법은 없는지 중도상환수수료 vs 이자를 어떻게 계산하고 비교하는지에 대해 알려드리도록 하겠습니다.
중도상환수수료 면제 조건에 대해 알아보세요
은행연합회에서 발표한 중도상환수수료 면제 조건에 대해 알아보겠습니다.
- 대출 후 이자 또는 원리금을 3년 이상 납부하는 경우
- 예금, 적금, 수익증권 등을 담보로 받은 대출인 경우
- 대출 만기 1~3개월 전에 원금 전부 상환(만기 3년 미만 대출 기준)
- 같은 은행에서 변동금리 대출을 고정금리로, 거치식(이자만 내는) 대출을 비거치식(이자와 원금을 함께 내는) 대출로 갈아탈 때
<가계대출 중도상환수수료율>
은행연합회가 발표한 가계대출시 중도상환수수료율은 얼만지 표로 알아보겠습니다. (2019년 자료 기준)
| 은행명 | 요율(%) | 은행명 | 요율(%) |
| 외환 | 1.5 | 부산 | 0.5~2.0 |
| 신한 | 1.5 | 광주 | 1.5 |
| 우리 | 1.5 | 대구 | 1.0~1.5 |
| 한국씨티 | 0~2.0 | 경남 | 1.5~2.0 |
| 한국SC | 1.5 | 산업 | 1.5 |
| 하나 | 1.5 | 농협 | 1.4 |
| 국민 | 0.7~1.5 | 기업 | 0.5~1.2 |
| 전북 | 1.0~2.0 | 수협 | 1.5 |
| 제주 | 1.3 |
중도상환수수료 계산하기
일반적으로 부동산 주택을 담보로 가계대출을 하는 경우, 계약을 10년 이상으로 하는 경우가 많습니다.
이자 또는 원리금을 3년 이내에 상환하면, 중도상환수수료율의 경과기간 비율에 따라 수수료를 부과하는데요.
예를 들어보면, 아파트 주택 담보대출을 받은 경우라고 가정해보겠습니다.
○조건: 대출금: 3억, 20년 만기
3년 이내 중도상환수수료가 1.5%인 경우, 2년만에 상환하는 경우 1.5%에 대해 기간이 1/3 남았습니다. 중도상환수수료율도 1/3을 적용해 0.5%를 적용합니다.
따라서 3억의 0.5%를 중도상환수수료로 납부해야하는데요.
3억의 0.5%면 150만원이 나옵니다.
○이외에도 1년으로 약정하는 신용대출이나 기업대출의 경우에도 중도상환수수료율에 대해 알아보겠습니다.
만약 1년 대출의 중도상환수수료율이 0.8%라고 가정하면, 6개월 정도 된 기간에 원리금을 갚는다고 하면, 약정된 기간의 절반인 6개월에는 0.8%의 1/2을 적용해 0.4%의 중도상환수수료가 적용됩니다.
약정기간의 9개월 이상이 된 때에는 대부분의 은행이 중도상환수수료를 부과하지는 않는다고 합니다.
○3년 이내에 대출을 상환할 경우 일할차감하는 방식
| 일할 차감계산 중도상환 수수료 계산식 = 상환하는 금액 * 중도상환수수료율 * 대출잔여일수/1,095일* |
| *1,095일: 3년을 일수로 환산한 날수 |
2천만월을 3년 이내에 대출 상환하고, 중도상환수수료율이 1.5%라고 가정할 때,
6개월(180일) 되는 때 상환하면 일할차감되는 중도수수료는 얼마일까요?
일할 차감계산 계산식에 대입해봅시다.
★식 = 20,000,000원 * 1.5% * 915일 / 1,095일 = 250,684원
1.5%는 1.5/100으로 계산하면 됩니다. 또한 915일은 1,095일(3년)에서 사용한 기간인 6개월을 뺀 날 수 입니다.
중도상환수수료 계산기 바로가기
네이버에서는 중도상환수수료 계산기를 제공하고 있습니다.
적금, 예금, 대출 이자도 계산이 가능하니 알아두시면 좋습니다.
여기 4번째 메뉴인 “중도상환수수료”를 선택하여, 본인이 예상하는 조건을 한 칸씩 차례대로 입력을 해보세요.
상환금액 입력 후 대출기간(예시: 30년)과 잔존기간(예시: 28년)을 입력합니다.
여기서 중도상환수수료 잔존기간이란 위에서 보았던 915일에 대응 됩니다. 대출계약일이 얼마나 남아있는지를 보는거죠.
그리고 중도상환수수료율(1.5%)과 중도상환수수료 면제기간(3년)은 일반적으로 사용하는 경우로 되어 있는데 클릭하면 수정도 가능합니다.