개인회생대출 가능한 곳, 면책결정 후 대출 가능 시기 (+신용등급, 가장 좋은 대출 방법)
개인회생중에 변제금이나 생활비가 부족하여, “면책을 받기 전 또는 면책 후에 대출이 가능할까요?” 하고 궁금해 하시는 분들이 계십니다. 면책결정은 개인회생을 신청해서 개시결정과 인가결정을 받고 3년간 변제계획안을 성실히 이행하면 받게됩니다. 면책을 받게 되면, 법원은 신용정보원, 한국은행연합회에 면책사실을 통보하게 됩니다. 이후 채무자의 개인회생코드가 삭제되고, 신용등급은 일반적인 사회초년생 등급인 5~6등급으로 설정되게 되지요. 이후에 채무자는 다음의 방법으로 신용등급을 올릴 수 있습니다.
▲이렇게 신용등급이 올라가면 대출도 받을 수 있게 됩니다.
개인회생 면책 결정 후 대출 가능할까
가능합니다. 하지만, 기존에 대출받았던 은행에서는 대출이 어려울 수 있는데요. 한국신용정보원에서는 개인회생 기록을 삭제했다하더라도, 기존 대출받았던 은행에서는 고객관리대장과 같은 것을 통해 해당 정보를 계속 보유하여 관리하고 때문입니다.
예를들어서, 국민은행에서 대출을 받은 다음, 대출금 연체로 개인회생 신청 후 면책을 받았다고 가정해보겠습니다. 다시 국민은행에서 대출을 받을 수 있을까요? 아닙니다. 국민은행에서는 연체기록과 개인회생 기록을 보유하고 있기 때문에 다시 국민은행에서 대출 받을 수 없습니다. 이러한 사실은 대부분의 은행과 카드사에서 동일하게 적용이 되는 부분입니다.
즉, 요약하면 면책 결정 후에 대출을 받기 위해서는 개인회생 채권자로 있었던 은행 외에는 대출을 받는데 지장이 없지만, 기존에 대출이 있었던 채권자은행에게는 다시 대출을 받기 어려운 것입니다.
개인회생의 변제금을 납부하고 있는 도중에, 즉, 면책 받기 이전에 대출 받는 것은 가능할까 (개인회생론)
변제금을 잘 갚아나가다가 급한 사정이 생긴 경우나, 생활비가 부족하여 소액대출을 받을 수 있는지 궁금하신 분들이 계십니다. 그런 경우가 있긴 합니다. 이런 곳은 주로 사금융권의 고금리 대부업체들에서 가능합니다.
이 대부업체들은 채무자가 개인회생의 인가결정을 받으면, 개인회생신청자의 채권자목록과 변제계획안을 확인하여 살펴보고, 대출 심사를 거쳐서 대출을 해주기도 합니다.
이때, 당연히 고액대출은 불가하며 500만원 이하의 소액만 대출이 가능합니다.
또한 법정최고금리인 20% 이상의 고금리가 적용됩니다.
연 20% 금리로 300만원을 대출받는다면, 이자는 월 5만원을 내야합니다.
변제금을 내는 것도 어려운데, 월 5만원이 과연 작은 금액일까요..?
처음에는 ‘감당할 수 있겠다’고 생각하실 수 있지만, 벌써 다음달, 그 다음달부터 어려워지기 시작합니다.
대출금은 물론이고, 이자도 감당하기가 버거워지게됩니다.
개인회생 절차의 폐지
이렇게 부득이하게 대출을 받을 경우에는 ‘개인회생 절차의 폐지’로 이어지는 경향이 높습니다. 실제로 그런 분들이 상당수입니다.
그 이유는 개인회생의 변제계획안을 설계할 때, 중위소득의 60%까지만 생계비로 인정을 받습니다. 이렇게 최소한의 생계비로 생활을 해야하는 상황에서, 대출이자까지 추가로 내게되면, 변제금을 납부할 수 없는 상황이 오게 되는 겁니다.
즉, 최저생계비 내에서 대출이자를 내야하는 경우 점차 상황이 버거워지기에 개인회생을 포기하는 경우로 이어지게 됩니다. 그래서 이미 대출을 받으신 분이라면, 기존 개인회생을 폐지신청 하신 후, 새로운 채무를 포함하여 재신청을 하는 경우가 많습니다. 다만, 이때까지 납부한 변제금은 순서상 모두 이자로만 갚아지는 것으로 원금은 아직 그대로 남아있게 됩니다.
개인회생 면책 결정 후 다시 개인회생을 신청할 수 있을까?
대출 후 어찌저찌 해서 이자를 갚아나가면서, 개인회생을 끝내고 면책을 받게 되는 경우가 있습니다. 개인회생 중에 대출을 받는 경우에는 개인회생 면책 후에도 대출을 받을 경향이 높습니다. 이런 경우 채무가 쌓이면 개인회생을 다시 신청하실 수 없는데요. 그이유는 면책결정을 받으면 5년 동안 개인회생을 신청하실 수가 없습니다. 그렇기에 대출을 하실 때에는 처음만 생각하시지 마시고 장기적으로 나의 변제계획안 이행에 대해 잘 따져보신다음에 최대한 심사숙고 하시는 것이 좋습니다.
개인회생대출, 가장 추천드리는 방법
개인회생 신청 후, 변제계획안대로 변제금을 잘 갚고, 가급적 면책이 된 이후에 신용등급을 올리셔서, 저금리로 대출을 받으시는 방향이 가장 좋겠습니다.
오늘은 개인회생을 신청한 분들이 대출을 받게 되는 경우에 대해 알아보았습니다.
다음은 개인회생대출이 가능한 곳은 어디인지에 대한 글로서, 관련 내용도 참고해보시면 좋을 것 같습니다.