대출금리 변하는 이유 (고정금리 변동금리 혼합금리 유리한점 차이점 비교)


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대출을 하는 이유는 내가 만져보지 못할 돈을 나의 신용도나 담보를 이용해서 대출을 한다음에 이자를 내면서 그 돈을 사용하여 투자를 하기 위한 것인데요.

우리나라 가구의 절반 이상이 금융기관 대출을 이용하는 만큼, 대출에 대해서 제대로 알아야 된다고 생각합니다. 특히나 요즘같은 금리인상 시기, 안좋은 경제상황시기에는 더더욱 말입니다.

대출에서 가장 중요한 것은 무엇일까요? 대출한도? 어디서 대출 받는지? 아마도, 대출금리가 가장 중요한 항목이지 않을까 싶습니다. 그래서 오늘은 대출금리와 관련된 모든 정보를 알아보려고 합니다. 이정도만 알면 그래도 대출의 ‘ㄷ’은 알 수 있다고 볼 수 있다고 생각됩니다. 😁

대출금리를 결정하는 것은?

대출금리를 결정하는 것은 자금조달금리, 대출 기준금리, 가산금리 등을 반영하고 있습니다.

자금조달금리란?

대출시 은행이 필요한 자금을 시장에서 신규로 조달할 때 지불해야 하는 금리(시장금리)를 말합니다. 대표적으로 금융기관이 발행하는 만기별 금융채 금리 등을 말하는데요. 대출 기준금리와 자금조달금리가 상이하여 대출 기준금리가 변동하더라도 자금조달금리가 동일한 경우, 여신을 실행할 때 대출금리에는 이론적으로 영향이 없겠죠.

하지만, 이미 실행된 여신의 대출금리는 금리변동주기가 도래할때, 대출 기준금리의 변동을 반영하여 조정됩니다.

※과거에는 기 조달된 자금의 평균 조달비용을 자금조달금리로 사용하기도 했었지만, 해당 방식이 시장금리 변동에 따른 리스크를 적절하게 반영하지 못했습니다. 여기서 리스크란, 시장금리 상승 또는 하락에 의한 대출금리 과소.과대 산정 초래를 의미합니다.

현재에는 해외 주요 은행이나 국내은행에서 사용하는 방식은 대출할 때 자금의 만기를 감안한 시장금리로 자금조달금리를 산정하고 있다고 합니다.

대출 기준금리란?

대출기준금리란, 변동금리대출의 대출금리 변동시 기준이 되는 금리 등을 말합니다. 은행은 COFIX, 금융채·CD 금리 등 공표되는 금리를 대출 금리로 사용하는데요.

COFIX

  • COFIX(Cost of Funds Index)란, 은행연합호가 국내 주요 8개 은행들의 자금조달금리 가지고 가중평균하여 산출한 “자금조달비용지수”를 말합니다.
  • 신규취급액기준 COFIX, 잔액기준 COFIX, 신 잔액기준 COFIX, 단기 COFIX로 구분하여 공시하고 있습니다.

은행의 대표적인 대출 기준금리는 다음 3가지가 있습니다.

CD금리

  • 금융투자협회가 발표하는 양도성 예금증서(Certificate of Deposit, CD)의 유통수익률로서 3개월 CD 금리가 대표적인 단기 기준금리라고 합니다.
    *CD: 양도성 예금증서

금융채 금리

  • 금융기관이 발행하는 무담보 채권의 유통금리로서 민간 신용평가기관이 신용등급별, 만기별로 발표
대출-기준금리별-변동추이
신규취급액기준 COFIX / 잔액기준 COFIX / CD 유동수익률 / 금융채(AAA, 1년만기) / 신 잔액기준 COFIX

가산금리

  • 가산금리란 대출 기준금리와 같이 대출금리를 구성하는 것들이 8가지가 있습니다.
  • 리스크프리미엄, 유동성 프리미엄, 신용프리미엄, 자본비용, 업무원가, 법적비용, 목표이익률, 가감조정 전결금리 등을 말합니다.


<용어설명>

1) 리스크프리미엄: 자금조달금리와 대출 기준금리 간 차이 등
2) 유동성프리미엄: 자금재조달의 불확실성에 따른 유동성리스크 관리비용 등
3) 신용프리미엄: 고객의 신용등급, 담보 종류 등에 따른 평균 예상 손실비용 등
4) 자본비용: 예상치 못한 손실에 대비하여 보유해야 하는 필요자본의 기회비용 등
5) 업무원가: 대출취급에 따른 은행 인건비, 전산처리비용 등
6) 법적비용: 보증기관 출연료와 교육세 등 각종 세금
7) 목표이익률: 은행이 부과하는 마진율
8) 가감조정 전결금리: 부수거래 감면금리, 은행 본부/영업점장 전결 조정 금리 등

<대출금리 체계의 합리성 제고를 위한 모범규준에 따른 대출금리 결정 체계>

대출금리-체계의-합리성제고를-위한-모범규준에-따른-대출금리-결정-체계


대출을 실행할 때, 대출금리는 이렇게 만들어집니다. 자금조달금리에 각종 원가요소와 마진 등을 반영하여 자율적으로 산정을 하고 있습니다.

대출 실행 이후 대출금리는 가만히 있지않고 변동될 수가 있는데요. 대출 기준금리의 변동과 거래실적(부수거래 감면금리) 등을 반영하여 변경됩니다.

향후 발생한 대출금리 변동 적용 기준을 정확히 표시하기 위해 대출약정서 등에는 일반적으로 “잔액기준 COFIX + 1.3%”, “CD 금리 + 1.7%” 등과 같이 대출 기준금리와 가산금리의 합으로 대출금리를 표시하고 있습니다.

3가지 대출금리란?

대표적으로 다음과 같이 3가지 방식이 있습니다.

고정금리
변동금리
혼합금리

고정금리

고정금리의 특징은 대출시 결정된 금리가 대출 만기까지 동일하게 유지되는 것을 말합니다.

장점은 시장금리가 상승한다고 해도 처음 계약한 금리가 그대로 유지된다는 것이며, 대출기간 중에 월이자금액이 동일하기에 상환계획을 짜는데 편하다는 것이죠.

단점은 시장금리가 하락할 때에도 금리인하가 되지 않기 때문에 이시기에는 변동금리에는 불리하다는 것이죠. 또한 통상적으로 대출 시점에는 변동금리보다 금리가 높습니다.

즉 이자를 갚기에는 안정성이 있으나, 이율이 높아질 리스크가 있는 것이죠.

변동금리

변동금리의 특징은 일정 주기인 3,6,12개월 등 마다 대출 기준금리의 변동에 따라 대출금리가 변동한다는 것입니다.

예를들어 금리재산정 주기가 3개월인 변동금리 방식의 대출은, 처음 계약한 당시 대출금리가 2.0%였다면, 대출 기준금리가 3개월 후 2.5%로 상승한 경우, 내 대출금리에 0.5%p 상승분이 반영되어 2.5%로 된다는 것입니다.

장점은 시장금리가 하락할 때에 이것이 반영되어 이자 부담이 낮아진다는 것이죠. 통상적으로 대출 시점에는 고정금리 방식보다 금리가 낮다는 점이 있습니다. 낮은 이율로 시작이 가능하죠.

단점은 시장금리가 상승하면 내 대출금리도 상승하여 이자부담이 높아진다는 점입니다.

혼합금리

혼합금리의 특징은 고정금리방식과 변동금리방식이 결합된 방식을 말합니다. 통상적으로 일정기간은 고정금리를 적용하고 이후 변동금리를 적용하는데요.

장점은 소비자가 자신의 자금계획에 따라 선택할 수 있다는 것입니다.

단점은 최초 적용되는 고정금리가 변동금리보다 높게 정해지고, 나중에 금리가 하락할 때에는 변동금리로 변경신청을 해야합니다. 또 이 기간에는 높은 금리를 부담해야하는 단점이 있습니다.

고정금리가 좋아요 변동금리가 좋아요?

고정금리를 선택할지, 변동금리를 선택할지는 다음과 같습니다.

▶예상 대출기간, 향후 시장금리 전망, 중도상환 수수료를 보고 자신의 상황에 맞게 유리한 것을 선택하면 됩니다.

시장 금리 상승 중: 신규 대출을 일으킬 때

고정금리와-변동금리-뭐가유리한지-그래프
변동금리 및 고정금리가 유리한 때 그래프
  • 예상되는 대출 상환 완료시기가 D시점보다 짧을 경우: 변동금리대출이 보다 유리함
  • 예상되는 대출 상환 완료시기가 D시점보다 긴 경우: 고정금리대출이 보다 유리함

기존 대출자 일 때(대출금리를 다시 받을 때)

변동금리대출을 이용중인 경우인데요. 생각해봐야 할 것은 2가지 입니다.

▶ 향후 대출금리 인상 가능성을 대비하여 고정금리대출로의 변경을 고려해보는 것

자금 필요기간(예상 대출이용기간), 시장금리 변동성(향후 변동금리 상승 속도), 중도상환수수료 부담 여부 등 대출상품의 특성 등 여러가지 요인을 종합적으로 확인해야 합니다. 그래서 변경에 따른 이익과 실익을 따져봐야 하죠. 잘 모르겠다면 영업점과 상담을 통해 충분히 검토를 해볼 필요가 있겠습니다. 내가 조금만 신중을 기하여 이자를 덜 내는 것만큼 좋은 일도 없으니까요.

●요약: 이처럼 나의 상황에 따라서 선택하는 것이 가장 합리적임

승진했는데, 대출금리 인하 할 수 있나?

대출을 이용중인 차주는 본인의 신용상태가 개선된 경우에는 금리인하신청이 가능합니다.(+증빙자료 첨부필요) 그러면 은행에서 해당내용을 판단*하여 인하여부를 결정하게 됩니다.

*세부적인 인하 여부, 규모 등을 판단 자료들: 은행별 CSS(개인신용평가시스템) 평가결과, 상품특성(애초에 금리인하요구가 안되는 상품도 있음), 은행의 내부정책 등

하지만, 다음의 이벤트**가 발생했다고해서 반드시 금리인하요구권을 100% 받을 수 있는 것이 아니며, 오히려 올라갈 수 있는 점도 있으니 다음 글을 참고하셔서 부작용이 없도록 하세요.

**이벤트 종류: 승진, 취업, 재산증가, 신용평가등급 상승 등

지금까지 대출금리란 무엇인지에 대해 알아보았습니다. 다음 포스팅에서는 한국은행 기준금리 산정방법 (+은행 대출금리 인상 인하 반영 시기는?)에 대해 알아보겠습니다. 부마에서는 경제적 자유를 위한 투자, 대출, 재테크, 은퇴/노후 준비에 대해서 다양한 글을 업데이트 하고 있습니다. 아래 글에서 꿀팁 얻어가시길 바랍니다.^^


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