[더나은보금자리론]이란? 주택담보대출 대상자격 조건 신청방법 (2금융권 주담대 대환전용 효과 대안상품)
오늘은 주거복지서비스 중에서 ‘주거비 및 금융지원’에 관한 상품 중 정부사업인 ‘더 나은 보금자리론’에 대해 알아보겠습니다. 아울러 경기도에서 주도하는 주거비·금융지원서비스도 참고하시기 바랍니다.
<경기도 주도 사업>
- 경기도 매입임대주택 임대보증금지원
- 경기도 저소득층 전세금 대출보증 및 이자지원
<정부 주도사업>
- 주거급여
- 버팀목 전세자금대출(🔗)
- 주거안정 월세대출
- 내집마련 디딤돌 대출(🔗)
- 노후고시원거주자 주거이전대출
- 보금자리론(🔗)
- 더나은보금자리론
더나은보금자리론이란?
더나은보금자리론은 2018년 5월 31일에 출시된 상품입니다. 일반 ‘보금자리론’는 이름만 유사한 다른상품으로, 차이점(대상요건)을 비교하고 싶으신분은 하단의 글을 참고해보세요.
(그냥 보금자리론은 약정만기(최장 40년) 내내 대출금리가 고정되어, 금리인상 시기에도 영향이 없으며, 매월 안정적으로 원리금 상환을 할 수있는 주거부담 경감지원형 주택담보대출입니다.)
(특례보금자리론이란? 안심전환대출과 적격대출을 기존 보금자리론에 통합한 것을 말합니다. 9억원 이하 집을 구매할 때 연 4%대 금리로 5억원까지 대출받을 수 있습니다.)
★더나은보금자리론이란?★ 기존 제2금융권의 변동금리 또는 만기일시상환 방식의 주택담보대출을 받아 이용하다가 매달 상환하는 이자부담을 낮추기 위해 제1금융권의 정책 모기지론으로 갈아타는(대환대출) 장기·고정금리·분할상환 방식으로 변경 및 개선하는 보금자리론 상품입니다.
[더나은보금자리론]은 한마디로 말하자면 대환전용 주택담보대출이라고 할 수 있습니다. 시중 금리가 상승하는 시기에는 고정금리로 갈아타는 것이 유리한 점이 있습니다.
기존 대출 대상요건
기존 대출이 아래 3가지에 해당하는 경우에만 대출을 변경하실 수 있습니다.
- 정책모기지, 고정금리대출 등을 제외한 주택담보대출
- 정책모기지: 보금자리론, 적격대출, 내집마련 디딤돌
- 고정금리 대출: 대출실행일부터 만기일까지 금리가 완전히 고정된 만기 5년 이상의 대출 (금리변동주기가 5년 이상인 경우 고정금리로 간주)
※금감원 현행 [고정금리·비거치식 분할상환 대출 인정기준]의 ‘1.가.고정금리대출’ 기준 준용
- 기타: 한도대출, 기업대출
- 제2금융권*이 취급 후 보유중인 주택담보대출
*더나은보금자리론이 인정하는 제2금융권 리스트: 보험업권(생명보험협회, 손해보험협회), 상호금융(지역 농협, 수협, 산림조합, 신협, 새마을금고), 상호저축은행, 여신전문금융회사
*다중채무자의 경우 적어도 1건이 위 요건을 충족하면 다중채무 전부가 충족한 것으로 간주됨 - 기존대출 실행일로부터 2년이 경과한 주택담보대출
※더나은 보금자리론은 기존 2금융권 주택담보대출을 상환하는 용도로만 신청이 가능합니다. (2금융권과 1금융권이 함께 존재하는 경우도 가능함)
<2018년 5월 31일 출시기준 대출 자격요건 표 확인하기>
● 원래는 더나은보금자리론 대상 여부를 체크할 수 있는 페이지가 존재하였으나(https://www.hf.go.kr/hf/sub01/sub10_01.do) 현재는 이용할 수 없는 상태입니다. (2023년 11월 29일 기준)
제외대상 대출
※다음의 주택담보대출에 해당되면 더나은보금자리론 취급대상이 아님
- 한국주택금융공사 보금자리론 또는 적격대출
- 내집마련 디딤돌 대출 등 주택도시기금대출
- 기업(사업), 한도대출(마이너스통장)
- 중도금대출
- 전세보증금(담보)대출
- 만기까지 금리가 고정된 주택담보대출
대출대상
부부합산 연소득 7천만원 이하
- 혼인기간 7년 이내 신혼가구: 8500만원
- 다가녀 가구: 미성년 자녀수별 소득한도 상이 (미성년 1자녀 8천만원, 2자녀 9천만원, 3자녀 1억원)
※자녀수: 만 19세 미만 자녀에 한함
대출한도
기존대출의 대출잔액(다중채무자의 경우 대출잔액의 합계액) 및 중도상환수수료 범위 내에서 최대 2억원까지 신청 가능하며, 대출심사 후 최종 대출금액이 확정됨 ※다만 미성년자녀가 3명 이상인 가구에 해당하는 경우 3억원까지 가능
- 신청일 실행일 기간내 임의시점 기준으로 산정 가능함
대출금액은 대출승인일 현재 LTV 최대 80%, DTI는 최대 70%
※담보주택이 조정지역에 소재하는 경에도 LTV, DTI 차감 (10%p) 미적용
→ 대출심사 후 최종 대출금액이 확정됩니다.
더나은보금자리론 대환 대출금리
만기별 기준금리는 최저 2.6% ~ 최대 2.85% (2021년 5월 기준)
상환방법
만기 일시상환: 기존 대출은 제2금융권이 취급한 경우에 한하여 대출만기에 관계없이 최대 10%까지 적용함
이 의미는 뭐냐하면, 기존 대출 잔액(1억원)이 1금융권(5,000만원) + 2금융권(5,000만원) 으로 구성되어 있다고한다면, 2금융권 대출 잔액의 10% (500만원)까지 만기 일시상환금액으로 지정할 수 있습니다.
중도상환수수료
조기상황수수료는 3년 이내 조기상환된 원금에 대하여 대출실행일로부터 경과일수별로 1.2% 한도 내에서 부과됩니다. 더나은보금자리론은 대출취급기관의 변경을 가져오므로, 중도상환수수료 면제는 어렵습니다. 하지만, 차주별로 잔여만기 등 대출조건에 따라서 중도상환수수료가 일부 또는 전액 면제되는 경우도 있을 수 있으므로 상담시 문의하시기 바랍니다.
2018년 기준 더나은보금자리론 설명자료에 따르면, “만약 제2금유권 차주가 중도상환수수료 부담에도 불구하고 더나은 보금자리론을 이용하고자 하는 경우, 일시납에 따른 차주부담 완화를 위해 수수료 부담액 만큼 대출금에 포함시킬 수 있도록 차주에게 선택권을 부여할 계획임(*보금자리론과 동일한 이자 적용, 동일한 방식으로 상환)”이라는 설명자료가 있으니 이점 참고하셔서 상담시 문의해보시기 바랍니다. (다만, 2023년에도 적용될지는 문의하여야 알 수 있는 결과로 보여짐)
더나은보금자리론 이용사례 및 효과
<사례1>
직장인 A씨가 제2금융권에서 변동금리(5%), 일시상환 조건으로 2억원 주담대를 이용중이다 → 더나은보금자리론으로 전환한다
<전환사례>
● 케이스1: 30년 만기, 전액분할상환, 원리금균등상환으로 전환
● 케이스2: 30년 만기, 부분분할상환(만기일시상환 30%), 원리금균등상환으로 전환
<전환효과 분석 표>
Case1 ▶ 월 납입액은 8.2만원이 증가하지만, 대출기간동안 원금리 상환되기에 만기시 상환부담이 없으며, 총 이자납입액도 1억 7,057만원이 감소함
Case2 ▶ 매월 납부하는 이자는 약 21만원이 감소하며, 이자 절감분만큼 원금도 동시에 갚아나가는 구조로 전환하여, 매월 납입금액 중 원금은 최초 20.3만원에서 만기시 63.3만원 수준
또한, 소득세법 제52조 요건*에 충족할 경우 소득공제도 가능함
* 1) 근로소득이 있는 거주자로서 무주택 또는 1주택을 보유한 세대
2) 기준시가가 4억원 이하인 주택을 취득하기 위하여
3) 15년 이상 장기 주택저당차입금 이자상환액을 근로소득금액에서 공제
더나은보금자리론 신청방법&절차
- 한국주택금융공사 홈페이지에 접속하여 전환 신청을 하고, 은행 영업점(또는 홈페이지)를 방문하여 보금자리론 약정 등을 체결합니다.
- 신청 구조도는 다음과 같습니다.
1) 신청접수(상담정보 입력) ▷ 한국주택금융공사에서 공동인증서(구 공인인증서)로 로그인 후 상담이 필요한 필수/선택 항목을 입력합니다.
2) 전화상담 ▷ 공사의 상담원이 고객님께 전화를 하여 대출상담 후 대출신청에 필요한 구비서류를 안내합니다.
3) 서류발송 ▷ 안내받으신 서류를 우편 또는 택배로 공사의 관할 지사에 발송하시면 심사가 진행됩니다.
4) 심사 및 승인 ▷ 공사의 심사를 거쳐 승인된 결과가 고객님께 문자메세지로 발송되며, 심사내역은 홈페이지 내 마이페이지를 통해 확인 가능합니다.
5) 은행방문 및 대출금 수령 ▷ 취급금융기관을 방문하여 대출약정 및 근저당 설정서류를 작성하고 대출금을 수령합니다.
상담문의처
한국주택금융공사 콜센터 📞1688-8114
→ (더나은보금자리론 유사상품) 안심전환대출 ▶저금리·고정금리·분할상환 주택담보대출로 기존대출을 대환하는 정책모기지상품 링크
지금까지 정부의 주거지원서비스 중 하나인 더나은보금자리론이란 무엇인지 알아보았고, 대출 대상자격요건 및 한국주택금융공사 온라인 신청방법 등에 대해 알아보았습니다. 그외 인생에 도움되는 부마의 인기정보도 확인해보세요.
<부마의 인기정보>